Vous travaullez dur, vous enchaînez les heures, les responsabilités… pour espérer une pension de retraite digne de vos efforts, bien sûr !
Mais voilà, un détail peut venir ruiner cette belle mécanique : le fameux PASS. Ce Plafond Annuel de la Sécurité sociale limite la prise en compte de vos revenus pour le calcul de votre future pension.
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Même si vous gagnez beaucoup, tout ne comptera pas dans l’équation.
Le PASS, késako ?
Chaque année, le PASS fixe la limite des revenus pris en compte pour votre retraite. Pour 2024, ce plafond s’élève à 46 368 € brut par an (soit environ 3 864 € brut par mois).
Concrètement, si vous gagnez 60 000 €, on ne retient que les 46 368 € pour calculer vos droits.
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Quel impact sur votre pension ?
Les revenus élevés et les carrières atypiques sont particulièrement touchés par ce mécanisme. Voici pourquoi :
- Le calcul de la retraite de base se fait sur la moyenne de vos 25 meilleures années. Mais si ces années dépassent le PASS, les montants seront rabotés à cette limite.
- Ensuite, votre pension de base sera forcément plafonnée. En clair, même à taux plein, elle ne dépassera pas 1 932 € brut par mois en 2024.
- Pour ceux qui cotisent au-dessus du plafond toute leur vie, le système peut paraître injuste. « Cotiser plus pour toucher moins » n’a rien de très motivant.
Quelques astuces pour contourner l’effet du PASS
Il n’est pas question de rester les bras croisés face à ce plafond ! Voici trois leviers pour optimiser vos droits à la retraite :
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- Misez sur la retraite complémentaire. Bonne nouvelle : elle ne dépend pas du PASS. Plus vous cotisez, plus vous accumulez de points, même sur vos revenus au-delà du plafond.
- Optez pour l’épargne retraite. Les produits comme le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou l’assurance-vie peuvent faire la différence en complétant vos revenus futurs.
- Rachetez des trimestres. Si vous avez des trous dans votre parcours, racheter des trimestres peut booster votre pension.
Le PASS rappelle une vérité un peu amère : cotiser beaucoup ne garantit pas de toucher gros.
Pour les salariés aux revenus élevés, anticiper et diversifier ses stratégies est la clé. Après tout, mieux vaut prévenir que guérir, non ?
