Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit qui fait briller les yeux de ceux qui cherchent à alléger leur facture fiscale. Obtenir 0 % d’impôt à l’entrée est alléchant, mais attention au revers de la médaille.
Une taxation salée vous attend à la sortie et cela peut grimper jusqu’à 45 %. Voilà un joli boomerang fiscal qui peut surprendre même les mieux informés !
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Un avantage fiscal… mais pas gratuit !
Le PER a tout d’une belle illusion fiscale. En effet, vos versements sont déductibles de votre revenu imposable. En gros, moins d’impôts à payer aujourd’hui, et cela fait plaisir.
Mais en réalité, ce n’est qu’un prêt à l’État, avec intérêts. Une fois à la retraite, tout ce que vous aurez mis de côté sera soumis à l’impôt sur le revenu.
Pire encore, si vos revenus explosent à la retraite, vous pourriez vous retrouver dans une tranche d’imposition plus élevée.
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Les faits en bref :
Déductibilité immédiate ? Oui.
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Imposition différée ? Oui et à plein taux, en plus.
Fonds bloqués ? Vous ne pourrez toucher à votre épargne qu’à la retraite, sauf rares exceptions comme l’achat de votre maison, l’invalidité ou le surendettement.
Mais tout n’est pas à pointer du doigt. Le PER séduit grâce à :
- La réduction d’impôts immédiate : idéal pour ceux qui croulent sous la pression fiscale aujourd’hui.
- La flexibilité à la sortie : vous pouvez choisir entre un gros capital d’un coup ou une rente viagère régulière. Plutôt pratique pour adapter vos besoins selon vos projets futurs.
Le « boomerang fiscal » : quand le rêve tourne au cauchemar
On vous vend la déduction fiscale comme la solution miracle. Mais, à la sortie, les choses se compliquent :
- Vos fonds sont imposés comme des pensions.
- Selon le montant retiré, votre taux d’imposition peut flamber.
En résumé, votre économie d’impôt d’hier peut disparaître dans une vague de surtaxation.
Voici une illustration simple : Vous êtes dans une tranche d’imposition à 11 % aujourd’hui.
À la retraite, grâce au PER, vos revenus grimpent et vous passez à 30 %. Ce que vous gagnez d’un côté, vous le perdez de l’autre.
Les frais : le détail qui fait mal au portefeuille
Comme si la fiscalité ne suffisait pas, le PER s’accompagne de frais qui grignotent vos rendements :
- Frais d’entrée
- Frais de gestion
- Frais d’arbitrage
- Frais de sortie
Alors, le PER, bonne ou mauvaise idée ?
Tout dépend de votre situation. Si vous êtes dans une tranche fiscale haute aujourd’hui, cela peut valoir le coup.
Mais attention, ce placement manque de souplesse et peut réserver de mauvaises surprises à ceux qui ne regardent pas les petits caractères.
